La mora en los créditos se concentra en los adultos de 35 a 44 años, aunque los más jóvenes son los que más caen en default

El 26,6% de las personas que mantienen algún tipo de crédito en el sistema financiero argentino atraviesa dificultades para cumplir con sus compromisos de pago, según un relevamiento de la consultora Eco Go difundido en las últimas horas. El informe, que se sustenta en información de la Central de Deudores del Banco Central, contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad, sobre un universo total de 20,73 millones de deudores relevados al cierre de julio. La Redacción de Economía de Laura Castagnino analiza los principales indicadores de un fenómeno que combina a bancos tradicionales, fintech y comercios como proveedores de financiamiento.

Los más jóvenes registran la mayor proporción de mora

Vamos a los números. Entre los menores de 24 años que accedieron a algún crédito, el 38,8% presenta irregularidades en sus pagos. El porcentaje desciende al 35,7% en la franja de 25 a 34 años, se reduce al 30% entre los 35 y los 44 años, y cae al 24% en el segmento de 45 a 54 años. La pendiente resulta clara: a medida que aumenta la edad, disminuye la proporción de deudores con atrasos. Comparado con mediciones previas del propio informe, se observa un sostenimiento de esta tendencia en los últimos doce meses.

Sin embargo, esa mayor incidencia relativa no se traduce en una participación equivalente dentro del monto total adeudado en situación irregular. Los menores de 24 años, pese a exhibir la tasa de mora más alta, concentran apenas unos $0,55 billones en saldos irregulares, equivalentes al 3,1% de los $17,98 billones totales en mora que registra el sistema. El universo de personas con crédito de esa franja etaria es de 1,25 millones, lo que explica la acotada participación en el agregado.

Dónde se concentra el peso de la deuda vencida

El grueso del dinero en mora se distribuye en otras franjas etarias. Las personas de entre 35 y 44 años acumulan $5,55 billones en deudas irregulares, monto que representa el 31% del total. Les sigue el segmento de 45 a 54 años, con $4,39 billones. Más atrás aparecen los de 25 a 34 años, con montos sensiblemente menores. Comparado con el año anterior, la estructura de concentración por edad se mantiene, lo que sugiere que la mayor carga financiera del incumplimiento recae sobre adultos de mediana edad con mayor volumen de crédito tomado.

• Menores de 24 años: $0,55 billones en mora (3,1% del total).
• 25 a 34 años: monto intermedio, con el 35,7% de sus deudores en mora.
• 35 a 44 años: $5,55 billones en mora (31% del total).
• 45 a 54 años: $4,39 billones en mora.

Bancos y proveedores no financieros: dos canales con perfiles distintos

El informe distingue entre entidades bancarias y prestadores no financieros, categoría que incluye a fintech, casas de electrodomésticos y otros comercios que ofrecen financiamiento. En el primer grupo, 3,08 millones de personas registran atrasos, mientras que en el segundo la cifra asciende a 3,77 millones. Dado que una misma persona puede mantener compromisos con ambos tipos de entidades, las cifras no se suman de manera directa. Del total de 20,73 millones de deudores, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en simultáneo, en tanto que 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios.

El dato refuerza un punto que la consultora viene subrayando en sus reportes: la creciente relevancia del crédito no bancario dentro del mapa de mora. Aunque los bancos concentran tradicionalmente la mayor parte de los saldos, la cantidad de personas con incumplimiento es mayor entre los prestadores no financieros, lo que sugiere una mayor dispersión de la cartera y, posiblemente, perfiles de riesgo diferentes.

Qué dice el saldo en mora sobre el sistema financiero

El saldo total en mora al cierre de julio alcanza los $17,98 billones, cifra que representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado. En paralelo, las personas identificadas como morosas acumulan otros $6,91 billones en deudas que se mantienen al día, lo que pone de relieve que el fenómeno no equivale a un abandono total de los pagos: un mismo deudor puede registrar incumplimientos con algunas entidades y cancelar regularmente con otras.

La Redacción de Economía de Laura Castagnino subraya que la coexistencia de deuda al día y deuda en mora dentro de un mismo perfil de deudor es una de las señales más relevantes del informe, dado que indica que las dificultades de pago tienden a concentrarse en prestadores específicos y no necesariamente en un colapso generalizado de las finanzas personales.

Qué mirar en el próximo reporte

El próximo dato a observar será la evolución del saldo en mora al cierre de agosto, junto con la composición por tipo de prestador. Especialistas del sector estarán atentos a dos variables: por un lado, si se mantiene la brecha entre bancos y proveedores no financieros en cantidad de personas morosas; por el otro, si la proporción de menores de 24 años en situación irregular continúa siendo la más alta del sistema. También se seguirá de cerca el comportamiento del segmento de 35 a 44 años, que concentra el mayor volumen de deuda vencida y, por lo tanto, constituye el termómetro más sensible del estrés financiero de los hogares.