El Central mete lupa sobre cada transferencia que sale del celular y el dinero de las apuestas en la mira

Lo vi hace unos días, en la fila del banco, cuando una señora de unos 58 años le pidió al cajero que le explicara por qué le habían rechazado una transferencia chica hacia una billetera nueva. Me quedé pensando en cuántas veces esas operaciones, que parecen rutinarias, pasan por filtros que uno ni siquiera imagina. Y resulta que, desde hace pocas semanas, esos filtros tienen más información que antes: el Banco Central de la República Argentina comenzó a distribuir datos entre los administradores de transferencias inmediatas para que cada banco, cada fintech y cada billetera digital arme un perfil de riesgo por usuario. La medida, publicada en el Boletín Oficial el primero de septiembre, pone la lupa especialmente sobre el dinero que termina en circuitos de apuestas clandestinas, aunque también alcanza a otras formas de fraude electrónico.

Para llegar a esta nota charlé con fuentes del sistema financiero que conocen el día a día de estos controles y me contaron cómo funciona el esquema. La idea es simple en su planteo y compleja en su ejecución: cada vez que uno apoya el pulgar y manda plata por el celular, hay un sistema de monitoreo que analiza la operación. Ahora ese sistema suma una capa nueva, alimentada con información pública que aporta el Central. Los administradores de transferencias reciben esos indicadores sin costo y los cruzan con lo que ya detectan dentro de cada plataforma. Así, una cuenta que vista de manera aislada parece de lo más normal puede empezar a encender alertas cuando se la mira con datos más amplios, explican desde el sector.

Tres momentos para chequear al cliente

• Cuando se incorpora un cliente nuevo a la plataforma, antes de habilitarle operaciones.
• Durante el monitoreo cotidiano de las transacciones que ya están en curso.
• En las revisiones periódicas que las reglas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC, obligan a hacer.

El foco principal está puesto en las cuentas que funcionan como puente hacia apuestas ilegales, un negocio que mueve cifras millonarias y que suele aprovechar la velocidad de las transferencias inmediatas para lavar dinero o cobrar premios fuera del circuito formal. Pero el mecanismo no se agota ahí: cualquier modalidad de fraude electrónico que se canalice a través de billeteras o cuentas de pago queda alcanzada por el nuevo esquema de perfiles, según precisaron las fuentes consultadas. La herramienta, aclaran, no reemplaza los modelos antifraude que cada empresa ya tiene en funcionamiento; más bien los complementa como una capa adicional de información.

Los números ayudan a dimensionar por qué esta movida importa. Solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, lo que marcó un crecimiento del 22,2 por ciento respecto al mismo mes del año anterior. Tres de cada cuatro operaciones se hicieron usando una Clave Virtual Uniforme, ese alias o clave numérica que identifica a una billetera sin necesidad de conocer el CBU. Es decir, la enorme mayoría de las transacciones del país pasan por plataformas que, desde ahora, tienen una herramienta extra para separar lo legítimo de lo sospechoso.

Qué cambia para bancos y billeteras

La normativa del Banco Central va bastante más allá del sistema de perfiles. A partir de su publicación, las entidades financieras deben incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional. En la práctica, eso significa que cada banco tiene que definir políticas antifraude, fijar niveles de tolerancia y nombrar a un responsable específico de esa función, alguien a quien se le pueda pedir explicaciones cuando algo sale mal. Los directorios, además, deberán recibir un reporte sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre, lo que instala el tema en la mesa de las decisiones grandes y no solo en los escritorios de los analistas.

Para las billeteras digitales y los demás proveedores de cuentas de pago, el camino es más gradual. Entre septiembre y diciembre de este año deben terminar de definir sus estructuras y políticas internas; durante todo 2027 avanzarán con la documentación y los ajustes de procesos necesarios para cumplir con la regulación. Es decir, las fintech tienen hasta septiembre de 2027 para terminar de adaptar sus procedimientos, un plazo extenso que reconoce la complejidad técnica del cambio.

Volví a pensar en la señora del banco mientras escribía esta nota, en su gesto de desconcierto cuando le dijeron que su transferencia no salía. No sé si el caso tenía que ver con algo de lo que cuenta esta nueva regulación, pero lo cierto es que, a partir de ahora, cualquier operación sospechosa puede tropezar con un cruce de datos que antes no existía. Y eso, para los que usamos el celular como billetera, significa que cada vez que mandamos plata lo hacemos bajo una mirada un poco más atenta, que intenta separar al usuario común del circuito que mueve dinero en las sombras.