Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, según la Cámara del sector

Un total de 21 millones de personas tiene hoy acceso a crédito formal en la Argentina, una cifra inédita para el sistema financiero local. De ese universo, 5,8 millones presentan algún grado de irregularidad crediticia, y dentro de ese segmento 2,4 millones concentran préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales. Esa cifra equivale al 16% del total de créditos en mora del sistema, según los datos que la Cámara Argentina Fintech presentó ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados.

Nueve de cada diez deudores ya cuentan con un esquema de salida

Vamos a los números: el sector informó que el 90% de esos 2,4 millones de deudores con préstamos fintech ya accedió a algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida pactada con la entidad. La iniciativa apunta a evitar que la deuda se acumule como una bola de nieve y a permitir que los usuarios continúen construyendo historial crediticio en lugar de quedar fuera del sistema. La Cámara aclaró, además, que las fintech y las billeteras no prestan dinero de sus propios usuarios, algo prohibido por la normativa vigente.

En su lugar, estas empresas toman fondos de bancos o del mercado de capitales y los canalizan hacia personas con poco o ningún historial previo, a menudo sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro es la que termina impactando de manera directa en las tasas que se les ofrece a los clientes.

Por qué una tasa anual puede parecer enorme sin que el costo real lo sea

Un punto central de la exposición fue la lectura de las tasas. La Cámara advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no muestran de forma directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo efectivo de un préstamo, resulta necesario mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Devolución total: 109.000 pesos.
• Intereses: 7.400 pesos.
• Impuestos: 1.600 pesos.
• Costo efectivo para esos 14 días: 9%.
• TNA anualizada: 194%.
• TEA anualizada: 550%.
• CFTEA anualizada: 850%.
• Lectura: esos porcentajes anuales describen qué ocurriría si el crédito se renovara de manera continua durante todo un año, no lo que paga una persona por una operación puntual.

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad también marcó una diferencia relevante entre el crédito regulado y el informal. El primero opera con contratos formales, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo habilitados. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo frente a un incumplimiento, según describió la Cámara en su presentación.

Para el próximo dato, la mirada estará puesta en dos frentes: cómo evoluciona la proporción de deudores fintech con refinanciamiento vigente y si el volumen de mora del sector sigue creciendo al ritmo de los últimos meses o comienza a estabilizarse dentro del universo de 5,8 millones de personas con irregularidad crediticia en el sistema financiero argentino.